干，信用卡（又）被盗用

今天来就讲下关于信用卡的小插曲吧。

就在上个月母亲节当天早上，突然收到HSBC传来的短讯说有两笔交易已经完成过账了，总数大约是五百令吉。我就楞了一下，因为我的HSBC信用卡除了用来每月缴纳保险费和捐款，很少会用来刷卡的所以也不怎么带出街。而且，那两笔交易还是支付美容店的，我男人老狗哪会花这笔冤枉钱来保养啊！于是当天就联系了HSBC热钱，冻结了这张HSBC信用卡，同时填写了纠纷表格要求申请退款。整个过程是挺顺利的，不到一星期就收到了银行寄来的新信用卡，然后也很快收到银行退款，不需要缴纳那笔五百令吉，于是也放下心来了，以为事情已经结束。

没想到的是，上周随意登入手机的HSBC App看看，竟然又有同样的一笔交易过账，这一次更是连短讯都没到。虽然也才四十令吉，可是感觉还是很无语，怎么换了新的信用卡，问题还是依然发生呢？于是当天傍晚又再打了一通电话去HSBC热线，又再详细解释整件事情的过程。他们提供的解决方案还是一样：冻结信用卡，也再次填写纠纷表格要求退款。然后今早看了户口，收到银行退款了，连补发的新卡也收到了。

当然，心里还是有点不安，不知道下个月会不会又再发生同样的问题？幸运的是，HSBC的回应和动作都很快，没有拖几个月的时间才解决问题。实际上，这也不是第一次发生这样没有经过我手批准的银行交易了，不过上一回是发生在CIMB。第一次是某个晚上突然有来自韩国的交易过账一美元，虽然数目不大，但我还是即刻打给CIMB热线处理。而第二次则是去年十月底，又有新的非法交易盗用了我的CIMB信用卡。还好的是，两次都成功讨回了损失，我并不需要支付一分钱。虽然如此，CIMB还是我最常用的信用卡，因为它有提供现金回馈 (cash rebate) 的优惠，因此每个月平均都能收获平均十令吉，虽然不多，但一年省下来的钱够我打满两次车油了。

一般上我很少把银行卡和信用卡绑定App，除了Grab Car。像Lazada购物的都是每次填写信用卡号码过账后再删除，尽可能避免信用卡资料库存在App的机会。当然，欺诈和非法交易怎样都是防不胜防，所以能做的就是定期登入银行户口检查有没可疑交易。如果有的话，就可以早点发现并尽快通知银行来处理。

相对之下，我用TNG电子钱包都好几年了都没遇到什么问题，印象中也没听闻过TNG电子钱包被盗用的新闻。如果真的觉得用信用卡不太放心，那可以转用电子钱包，而且现在很多购物平台都能使用电子钱包。今天大众对电子钱包的接受度真的是变得很普遍了，每日出外用餐都在用电子钱包，反而越来越少掏出钱包支付现金了。不过，有时手机网络讯号接通欠佳的时候，只得悻悻然拿出现金。另外，把钱储蓄在TNG电子钱包的另一优点就是利息超过3.4%，比闲钱放在银行户口还要高。不过一般上我也只是留个两三百块令吉在电子钱包而已，够用就好。

总而言之，信用卡、电子钱包和现金都有各自的好处和问题，重要的是要方便使用，小心保管安全避免被非法交易盯上就好啦。

SSPN宣布2024年派息4.05%！

4月30日，国家高等教育基金局 (SSPN) 宣布2024年的派息率为4.05%，优于2023年的3.60%。SSPN自2008年以来派息率最高的落在2012年至2014年，均为4.25%，因此去年派息率是历史次高记录。为了回馈忠实的长期存户，凡是在2025年5月1日至7月31日促销期间存入至少RM1,000在SSPN Prime，即可享有最高RM8,000的忠诚度奖励。注意的是，本次奖励计划仅适用于2004年至2021年12月31日开设SSPN Prime储蓄账户的存款人。

我看了自己记录，原来我是在2021年3月疫情期开设SSPN Prime户口的，意味着我也符合这项奖励计划资格，可以额外赚取1%的利息，条件是在5月至7月期间不可提款，同时户口必须处于活跃状态。

话说回来，SSPN共有两种储蓄计划，分别是SSPN Prime（前名是SSPN-i）和SSPN Plus，当初买的时候我也时常混淆两者，不知道有什么分别。其实SSPN的最主要目的是支持父母提早为孩子准备教育费用，减少对PTPTN的依赖。不过除了父母，任何大马公民也可以为自己开设户口作为一项投资工具。两者的差别是，SSPN Prime仅是储蓄户口，SSPN Plus是保险和储蓄户口，存款者可以根据自身需求来选择适合的户口类型。如果本身或孩子是已经有购买保险了，就比较建议买进SSPN Prime。，否则不妨考虑有保险功能的SSPN Plus，每月只需定期存入固定存款金额。

对许多父母来说，SSPN最大的好处是可以扣税直至2027课税年！SSPN Prime和SSPN Plus的税务减免优惠分别最高为RM8,000和RM11,000。SSPN Plus的扣税会比较高，是因为有包括最高RM3,000保险的税务减免。对单身狗如我来说，就不符合条件来扣税咯。

对比其他投资工具，平均派息率仅为4%的SSPN确实差了些，甚至还比不上ASNB的信托基金。不过SSPN的最初目的本来就是为了教育而储蓄，因为政府规定拥有SSPN的用户才有资格申请PTPTN贷款，因此父母可以把SSPN视为对孩子未来教育的重要投资，何况还能享有扣税、利息、保险等多种优势呢！

欲知详情或开设户口的朋友，请点这里。

揭秘个人开支和储蓄

多年以来，我一向都有保持纪录每月开销和财务的习惯，借此来检视个人的消费行为和统计资产数据。这几天突然对自己感到好奇，因为我自认不是太会花钱的人，那这十多年下来到底我的每月开支和储蓄是多少？于是翻开我的记账本，查看自大学毕业一直到今年1月的数据来做分析，并以人生不同阶段的7个时间点来当作衡量标准，结果有点出乎意料之外却又在情理之中。

在这13年多的日子里，我总共开销了大约50万，相等于每月平均花掉3,100块，而每月可以平均存到1,700块。仔细观察图表，自2015年之后每月的开销都是稳定保持在3字头，而2015年是我开始每月纪录每笔开支的一年，正好证明了保持记账习惯对个人理财是有多么重要，可以更加了解本身的开支行为和减少没必要的花费。于是乎，自2015年开始每月消费和储蓄的差距逐渐收窄，个人的每月平均储蓄也从2015年的500块提高到今年初的1,700块，足足增加了2倍多！在个人开支保持稳定的情况下每月储蓄却获得增长，有助于累积更多的资产，进而把多余储蓄转为投资用途，冀望能够持续提升被动收入来降低过于依靠单一的主动收入来源，可惜的是投资多年依然不见成果，暂时还没见识到投资复利的威力。

顺带一提，我有累积两年的时间都没有正式工作，主因是去了纽西兰、尼泊尔以及在家养伤，所以这也是我切成7个时间线来对应不同人生转折点的原因。比起同辈或许我是幸运的，因为目前我依然单身，没有赚钱养家的压力和烦恼，更没有买房供屋的负担，顶多也只是车子贷款而已；此外大学贷款获得赦免；不在大城市居住或工作，生活成本并不高，或许也是我平日消费保持稳定的客观因素。

以目前我的资产来看，距离财务自由的目标依然还很遥远，但是对比过去，确实看到了有进步的一面，这也让我将来无论是要准备买房子、结婚生子或者去创业的决定之时，也更有底气来制定合理的规划以完成长期目标。

当然，以上仅是我的个人纪录，我也不知道其实每月平均3,100块的开销到底算是很高还是很低，毕竟每个人的物质需求、消费行为、居住成本、生活压力等等条件都不一样，重要的是，只有自己才会了解自己想要追求的目标和生活是什么。如果连自己都不知道钱花在什么地方，老是搞不清楚为什么一直存不到钱，那就很大可能永远没法达到本身设下的目标。而如果一个人牺牲全部时间就是为了赚钱，但生活却过得完全不开心，这是我们要的结果吗？如何在赚钱和生活方面都拿捏得准，那又是另外一个话题了。

货币基金的风险和优势

一向以来货币基金都受到零售和机构投资者的欢迎，认为它可以取代银行存款。大多数投资者都被较高利率吸引，而没有在意基金是不受存款保险机构的保护。他们没有意识到，货币基金之所以提供更高的利率，是因为投资了高收益和高风险贷款。他们还认为自己不会赔钱，因为本金是受保护的。

货币市场工具主要由短期国债、商业票据、大额可转让定期存单、回购协议等组成，因此在购买货币基金之前，很有必要知道这些货币基金投资在哪些工具，在提供更好利率的同时也面对怎么样的风险。一般上来说货币市场的主要资金供给者是银行、企业和政府。

银行的资产负债表和流动性问题表现在资产和负债两个方面。银行依赖短期融资和高风险资金来源，而短期融资以客户存款为主，是可以通过担保控制的。当经济危机爆发，人们普遍会担心银行的偿付能力，存款人随时会提取存款，所以有可能会发生挤兑现象。为了解决这一问题，大马在2005年成立了存款保险机构 (PIDM) ，向银行存款提供保险，它保障的存款产品就包括储蓄户口、来往户口和定期存款。如果成员银行真的不幸倒闭，每名存款人在每家成员银行可以自动获得最高25万令吉的保障。

如此一来，存款人基本就没有了取款的动机，因为即使银行倒闭，他们的储蓄也会受到保护。然而，必须指出的货币基金可以购买银行面额较大的可转让定期存单，如果银行发出过多所谓的短期批发融资（短借长贷）来赚取更好利差，这对银行来说就存在着存贷资金流动性不匹配的风险，万一面临偿付危机，还是有发生挤兑的可能性，存款人也会第一时间撤出资金，影响甚至迅速传导至实体经济，引起社会动荡和经济损害。

另一边厢，货币基金一直是各类企业流动性的重要来源，满足借款者的短期资金需求。货币基金购买商业票据（一种短期债务，企业用其支撑日常运营），由于所持的商业票据通常是分散的，评级也较高，因此它们被视为几乎无风险（类似大额存单或银行存款）。然而一旦面对突发流动性危机，一些优质货币基金也会遭遇亏损。例如，因投资者的其他资产价格下跌或需要追加保证金，或担心基金赔钱，就选择从流动性最强的货币基金撤资。随着资金流出，基金不得不清算他们持有的商业票据。结果在几天时间内，支撑企业日常运营的资金就耗尽了。这也是去年因为新冠疫情爆发导致一些国家实施封锁经济活动，企业使用信贷额度至上限、企业现金量吃紧、市场赎回货币基金、现金流进一步恶化、市场上的资金流动性枯竭、各类资产相续被抛售导致价格更往下跌，最终造成3月份发生全球股市大崩盘的原因。

在马来西亚，以令吉为主的货币基金市场大多都是投资在大马国债，也有一些资金会投资在我国政府、国行或关联机构担保的机构和金融机构所发出的固定收入债券。因此，除非大马政府或金融机构违约，这些货币基金才算是真正处于风险。今年2月，穆迪机构继续维持大马A3主权信用评级以及展望稳定，就是对我国财务和经济状况最强有力的肯定。理论上持有国债和政府债券的货币基金是最放心也是最安全的。

最近，巴菲特旗下伯克夏哈瑟韦刚刚公布了本财年首季的现金储备持续增长至1422亿美元，当中1200亿美元就投资在零风险的美国公债。以伯克夏哈瑟韦的财力，他们完全可以直接参与货币市场进行数额庞大的交易，既省下了基金操作的交易费用，也为闲置资金找到合适的安放渠道来赚取利息，这给投资者很好示范如何管理闲置资金的最佳例子。

对于一般投资者来说，在目前低利率时代，继续把现金放在银行存款并不明智，但投资在股市却可能面临更高的风险，因为低利息推高资产估值，吸引更多投资者进入股市，资产价格进一步上涨，反映未来能够获得的预期回报率越低。因此，长期投资者在等待股市回调时，可以考虑把多余现金安置在货币市场，赚取比银行存款更高的利息，从而提高资金使用效率，既保障流动资金的同时也在不额外增加风险的情况之下提高回酬，不过重要的还是必须知道买进的货币基金是投资了哪些货币工具以及潜在风险。

投资PRS继续享有扣税至2025年！

上个星期国盟政府终于提呈2021年的财政预算案，其中一项让人兴奋的建议就是原本投资在私人退休金计划 (PRS) 可以豁免扣税的优惠，将从2020年再延长至2025年，投资人可以继续得到最高3000令吉税务减免。关于PRS的介绍和好处，连第一天前辈和Ali都已经写过了所以我就不再重复。这里我就大略解释明年我的税务规划。

首先，政府允许从明年1月开始，公积金局的雇员缴纳率从11%降至9%，为其12个月以增加会员的可支配收入。虽然会员可以选择维持11%的公积金缴纳率，但是我不打算这样做，因为其实我现在缴付的公积金数额都已经超过扣税最高7000令吉的限制了，反而如果我把这笔多余出来的可支配收入完成资金转移至PRS，我就可以达到在个人税务减免最大化的效果。

理财专家认为会员过早把公积金存款领取出来会严重打击未来的复利效应是有其道理的，但就我而言，第一我目前累积下来的公积金存款远远超过当局根据年龄设定的基本存款额，因此我完全可以选择稍微放缓缴纳公积金的数额，第二就是这笔资金是用在投资而不是消费，而且PRS与公积金同样都是具备资本增值和复利效应的长远计划。

再补充一下，我投资在股票所获得的大部分股息会充作捐款用途，一些捐款给获得政府批准的非盈利机构或者基金会，可以被允许用来扣税，而且从今年开始可享有的所得税减免已经从最高7%上调到10%。对我来说，这不过是一个完成资金转移的动作，即从企业那边获得的享有利润分配给社会上更需要帮忙和协助的弱势群体，我所得到的税务减免才是我真正应得的酬劳。

最后，我估计我的可征税年收入介于在5万令吉和7万令吉之间，符合政府建议减少1%的个人所得税税率的年收入范围，虽然也就省下那200令吉而已，不过综合上述的几个举动，这些可扣税项目加起来也很接近我的一个月收入了，而这些扣税项目节省下来的税务又能拿来再投资呢！

个人税务本来就是财务规划的其中重要组成环节，虽然与投资绩效没有直接关系，然而善用合法的节约税务途径可以有效的达至节税成本最大化以及提高个人财富。

你有未认领款项吗？

国内贸易及消费人事务部副部长张健仁在去年底12月披露，全国共有多达70亿令吉的无人认领款项！马来西亚人口大约是3000万，换而言之平均每个人就有233令吉并没认领！

无人认领款项的范围就包括不活跃银行户口存款、逾期未领的定期存款、利息、保险赔偿金、政府部门电讯、水务局以及国能抵押金等等。这些款项都会由国家会计局无人认领款项注册官负责管理。款项拥有人可以在任何时候提出申请，没有限期也没有额外索取任何费用。

有些人根本不清楚自己是否有未认领的款项；有者则完全不晓得该如何取回这些原本属于自己的钱。如今，民众可以透过电子系统登记，即未认领款项资料电子系统 (Electronic Government Unclaimed Money Information System, eGUMIS) 来查询未认领款项，请看下列步骤：

1. 首先浏览eGUMIS官方网站
2. 点击“Registration"填写个人资料注册户口
3. 完成户口注册后，点击"Login"登入
4. 点击"Click here to search for unclaimed moneys " ，如下图

5. 然后输入身份证号码、护照号码或公司注册号码

6. 若系统显示有未认领款项，可以下载结果来申请领取款项，民众需要填写表格提交至国家会计局或者通过邮寄。下载表格请按这里，当局地址则如下：

Pendaftar Wang Tak Dituntut

Jabatan Akautan Negara Malaysia

Bahagian Pengurusan Wang Tak Dituntut (BWTD)

Tingkat 42, Menara Maybank

100, Jalan Tun Perak

50050 Kuala Lumpur.

Tel: 03-2056 8000

Fax: 03-2072 5707 / 03-2026 7430

eGUMIS简单易用，而且也可以帮你的家人、朋友或者公司来查询结果，不过一天也就限定搜寻两次而已。美中不足的是目前还不能上网申请或即时转账来领回款项，希望日后可以作出进一步完善，让公众更加方便取回属于自己的财富！

免费赚钱小秘笈

今天暂且不谈股票，就来闲聊日常我的免费赚钱小秘笈吧~

记得刚出来社会工作时基本上我是没有省钱和理财的概念，倒是严谨遵守每次刷信用卡后一定要马上付清、绝不拖欠的原则，所以那些年来都是靠累积积分来换取AEON或者McDonald的免费礼卷。现在计算回来，HSBC要累积45,000的积分才能兑换一张RM100礼卷，相等于0.22%的收益率，实在有够低。此外信用卡积分也有截止日的，一般都是3年而已，对于我这种比较少用信用卡消费的人来说实在挺不划算。

某一天在YY姐的部落格看到她分享了CIMB Cash Rebate Platinum Credit Card的文章，我才知道原来用卡消费还可以获得现金回馈哦，于是便赶紧申请这张信用卡，从此之后CIMB信用卡便成为我刷卡消费的第一选择。

这张卡还有一个最大卖点就是周末用餐刷卡的话可以拿到12%的现金回馈，真是太棒了！不过周末的时候我都是呆在家吃住家饭，所以基本上我都是很少有机会用上，谁叫我是单身狗哪。

结算过去16个月的现金回馈记录，我刷卡花了大约12千块，却仅仅赚回70块而已，换成收益率才0.59%，勉强好过HSBC的回酬。其中一个原因就是我的CIMB户口总是少过RM3,000，所以回报率肯定也低于2%。每次我一有钱就毫不客气拿去买股票或者基金，变相地现金回馈也就少啦😓

除了以上两种不是很高明的免费赚钱方法，另外一个就通过Rakuten Insight Surveys这个网站来赚免费礼卷了。只需开个户口登入，花少许时间完成不定期问卷调查，累积最低5千积分的话就能兑现RM50的礼卷了。于是3年下来我也顺利兑换总值RM250的5张免费礼卷啦，相等于一年获得大约RM83 (RM250除于3年) ，假设一年的被动收入是RM6,000，那收益率就是1.38%，哎呦还不错呢。

现在我又发现一个好玩的省钱方式了，那就是使用TNG的电子钱包！近期TNG非常配合政府提倡的无现金社会政策，积极推出众多促销，其余的我不多解释，我想说的是以下的Everyday Cashback Savings：

我结算了近期我用电子钱包付账的5笔交易，消费大约RM115，结果获得RM7的现金回馈，相等于6.22%的收益率，比起上述三个方法的回报率实在高很多！

TNG电子钱包不只消费有得赚钱，就连加额赚钱也行！HSBC就和TNG携手合作，只要用HSBC卡每月加额至少RM50就能获得20%的现金回馈，如果是刷信用卡的话干脆连积分也顺便一起捞！只不过我在11月1日加额RM50至今都还没赚到现金回馈，估计是已经满额了，那就只好等下个月再接再厉！善意提醒一下，这项促销只是到明年的4月30日而已哦！有关规则请看这里。

除此之外，有意投资私人退休基金 (PRS) 的朋友要留意下这项优惠了，FSM One也配合TNG联手合作，只需投资一笔最低RM3,000的交易买进PRS就能赢取TNG电子钱包的RM40加额，促销从10月11日起直到12月13日而已。虽然收益率也只有1.33%而已，不过到明年交税的时候纳税人可以获得最高RM3,000的投资PRS税务减免，而如果是不到30岁的年轻人，投资PRS最少RM1,000就能获得政府颁发一次性最高RM1,000的PRS奖励，这项税务优惠只是到2021年而已。结合以上几个方式来赚钱是不是很轻松呢？要知道详情的话可以点击这里。

如今生活压力大、消费水平倍增，现在的人不仅有必要作出适当投资，更加需要从消费过程中学习免费赚钱的小技巧，虽然数额也许不多，但是免费赚回来的钱不拿白不拿。漫长投资路偶尔会感觉沉闷和无聊，但我们可以在日常生活里学会如何精打细算，做个精明能干的消费者，为提升本身的理财知识增添更多的胜算。

公积金2017年派息率6.9%！

昨晚公积金局终于正式宣布：2017年派息率为6.9%，是1996年之后最高的一次！而首次派息的伊斯兰储蓄也不逞多让也有6.4%。总派息额为481亿令吉，比2016年增加了29.8%。

其实之前当局就已经暗示，2017年的派息率会高过6%，因为公积金局的派息率政策是至少超过通膨2%，而去年我国通膨率是3.8%，因此超越6%的派息率绝对是没有问题的。

根据新闻，2017年公积金局的总投资收入是531亿4000万令吉，股票投资是最大贡献者，带来314亿7000万令吉的收入，占总收入的59.23%，而股票投资占总资产之42.23%。从公积金局的总资产分配角度来看，股票的确是最佳的投资管道，只要投资人都能理智分析思考、不投机和足够耐心，股票带回来的长期回报与财富绝对是很可观的。

一些人就说公积金局之派出6.9%的高息率或许与即将来临的全国大选有关，不过我倒认为公积金局虽属政府机构，它们却能独立自行运作，无论是在国内外投资方针和决策方面，都较少以政治为考量，相反的它们却积极为缴存人争取最理想的投资收益和资金保障。从往年的派息率来看就知道它们很少让国人失望的，比起股票的股息率，公积金的回酬率一点也不逊色！

ASW2020宣布派息6仙 | 13年平均回酬10.1%！

前几天看到一则新闻：国民投资机构 (PNB) 旗下国民信托基金公司 (ASNB) 宣布，截止2017年8月31日财政年，2020年宏源基金 (ASW2020) 每单位派发6仙股息。

想起很久以前我就持有这个基金，一时兴起便翻查旧记录，原来早在2005年我妈便帮我进了RM2,000的投资额。从2005年派出的7.1仙股息直到今年的6仙股息，13年的平均股息就有6.67仙，如果加上复利威力，投资总回酬累积高达131.3%，平均回酬更是10.1%之高！当初的RM2,000投资额早已经翻倍成长为目前的RM4,626.77！

由于持有的ASW2020数额不多，所以我也没太过在意，因为我的投资焦点还是放在股票。不过这一次它证明了复利威力确实不能小觑的，而且回报率也比定存高出不少，具备抗膨之用。

根据了解，ASW2020是属于固定售价基金 (Fixed Price Fund) ，即售卖时已经设定好价格 (RM1.00) 并不会受到市场浮动的影响，也无需支付买卖抽取 (Sales Charge) 。另外，ASW2020也是少有华裔可以申请购买的国民信托基金 (其他选择还有ASM，ASM1和ASG) ，看来我要通过CIMB银行户口碰运气是不是可以加码买进了呵呵呵。