申请银行个人贷款来投资

话说上个月农历新年之前，CIMB发了个人贷款的邮件给我。我仔细一看，年利率竟然是2.99%！之前CIMB每次给的年利率都在3-4%左右，一点吸引力都没，而且我也没有缺钱缺到要借钱的地步。不过这次给的利率相当不错，因此我就通过邮件申请贷款，仅需两天工作日就收到这笔四位数的贷款了。至于这笔钱的用途呢，一半的钱来加码YTL Power，而剩下的很快在新年期间就花光了😂。

接着是上个星期，我去RHB领取了新申请的信用卡，第二天就收到电话问我有没兴趣申请个人贷款，重点居然是零利率，不用还利息！唯一条件是必须在12个月之内还清而已。再三确定没有隐藏成本后，赶快同意这笔个人贷款，然后又是等两天的工作日，另一笔钱又进账了✌。

由于这次贷款数额庞大高达五位数，因此我特地精心设计了一套方案来作投资。首先，我把三分之二的钱在RM1.34的价格加码Matrix，主要是因为最近市场动荡造成Matrix股价下跌，给了我一次很好的买进机会。其次，Matrix的股息除权日落在3月18日，因此我可以先锁定每股1.35仙的股息。另外三分之一的钱，我就存入FSM Auto-Sweep户口，因为目前它提供的年利率是3.031%，比储蓄户口的利率还高。FSM Auto-Sweep的好处是把闲置资金都投资在货币市场基金和短期债券基金，因此能给出更好的利息。而且重点是，我每天可以登入FSM户口看到利息进账，不用等到月底才知道赚了多少，这更加坚定了我把钱放在FSM Auto-Sweep。

个人估计，若投资顺利，我可以收获至少2%至3%的回报。当然，接下来每个月要供的分期付款可不是小数目，差不多就去掉我每月薪水的三分之一😨。因此我除了要严谨控制支出，也要抓紧现金流避免额外超支。毕竟我每个月的固定开销可不少，除了保险、家用、捐款、供屋、基金投资和房租之外，我还有外食、车油、水电、电话费、网络费等诸多杂费呢，扣完这些支出都所剩无几了。庆幸的是，我3月1日才上网报税，前天就收到退税入我户口了，暂且让我先喘一口气，税收局的工作效率还是必须一赞的。

分享个人信用卡

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自出来社会工作以来，拥有的信用卡其实不多。第一张卡就是HSBC Platinum，因为第一份工作雇主要求开HSBC银行户口才一起申请的。这张卡的唯一好处是可以累积分数兑换商品或voucher，不过没错的话因积分不足至今我都没能兑换任何东西，主要还是我的刷卡消费很低，而且我也不是那种很会花钱的人。老实说这张卡没什么好处，但由于情意结所以还是保留至今，现在用来还保险费以及World Vision捐款。

第二张的信用卡就是在2017年参加渣打吉隆坡马拉松领赛衣的时候被游说申请，看在可以获得150令吉现金回扣和一把免费雨伞的诱惑之下，我居然答应了。这张卡当时叫做Standard Chartered 360 Rewards，现在已改成为Visa Platinum了。和HSBC的那张卡也是一样，都是积分兑换的方式，我也是直到最近才兑换了分别价值50令吉的Lazada voucher和Popular voucher。这张卡在过去都是免年费的，不过去年底收到银行短讯通知，自2026年起居然要开始征收250令吉的年费！这不就等于之前我免费获得的现金和voucher都要回吐出来了？既然没什么康头，现在已经正着手处理取消这张卡了。

而第三张信用卡呢，就是在2018年申请的CIMB Cash Rebate Credit Card了。这张卡最大的好处就是当月消费即可获得现金回扣，不用等到足够积分来换取赠品。自2018年至2025年，我总共收到了986.50令吉的现金回扣，虽然数目不大却聊胜于无，至今仍是我最常用来打油和购物的信用卡。

第四张信用卡，就是2024年接到HSBC推销员的电话来推荐HSBC Visa Signature Credit Card。一般上我收到这样的电话都是直接拒绝的，不过当对方说可以获得150令吉，以及可以进入机场贵宾室的好处，我居然心动答应了。因为正好同年我要出国旅行，心想可以派上用场，好好体验在机场当贵宾的滋味。不过也在同一年旅行回来后，我就取消这张卡了，因为我已经拥有上述的三张卡有点太多了，我也没这么多钱可以一直刷卡啊。

进入新的一年，我申请拿到了CIMB Visa Infinite Credit Card，也是类似HSBC卡用积分兑换的，首年可以免费进入机场贵宾室，之后每年需消费至少60,000令吉才能免费索取。不过，我申请这张卡的最大原因竟是它可以在信用卡上刻下MIA Member的字眼来满足下我的虚荣心。

虽说这几年流行电子钱包转账，很多时候像外食等小数额我都是用TNG结账，不过如果是购物还是线上交易，我都倾向刷卡来积更多分或现金回扣。另外，我都保持当月刷卡当月还清的习惯，不会拖欠卡债至下个月，避免没必要的利息，这就是我最坚定的做法。

干，信用卡（又）被盗用

今天来就讲下关于信用卡的小插曲吧。

就在上个月母亲节当天早上，突然收到HSBC传来的短讯说有两笔交易已经完成过账了，总数大约是五百令吉。我就楞了一下，因为我的HSBC信用卡除了用来每月缴纳保险费和捐款，很少会用来刷卡的所以也不怎么带出街。而且，那两笔交易还是支付美容店的，我男人老狗哪会花这笔冤枉钱来保养啊！于是当天就联系了HSBC热钱，冻结了这张HSBC信用卡，同时填写了纠纷表格要求申请退款。整个过程是挺顺利的，不到一星期就收到了银行寄来的新信用卡，然后也很快收到银行退款，不需要缴纳那笔五百令吉，于是也放下心来了，以为事情已经结束。

没想到的是，上周随意登入手机的HSBC App看看，竟然又有同样的一笔交易过账，这一次更是连短讯都没到。虽然也才四十令吉，可是感觉还是很无语，怎么换了新的信用卡，问题还是依然发生呢？于是当天傍晚又再打了一通电话去HSBC热线，又再详细解释整件事情的过程。他们提供的解决方案还是一样：冻结信用卡，也再次填写纠纷表格要求退款。然后今早看了户口，收到银行退款了，连补发的新卡也收到了。

当然，心里还是有点不安，不知道下个月会不会又再发生同样的问题？幸运的是，HSBC的回应和动作都很快，没有拖几个月的时间才解决问题。实际上，这也不是第一次发生这样没有经过我手批准的银行交易了，不过上一回是发生在CIMB。第一次是某个晚上突然有来自韩国的交易过账一美元，虽然数目不大，但我还是即刻打给CIMB热线处理。而第二次则是去年十月底，又有新的非法交易盗用了我的CIMB信用卡。还好的是，两次都成功讨回了损失，我并不需要支付一分钱。虽然如此，CIMB还是我最常用的信用卡，因为它有提供现金回馈 (cash rebate) 的优惠，因此每个月平均都能收获平均十令吉，虽然不多，但一年省下来的钱够我打满两次车油了。

一般上我很少把银行卡和信用卡绑定App，除了Grab Car。像Lazada购物的都是每次填写信用卡号码过账后再删除，尽可能避免信用卡资料库存在App的机会。当然，欺诈和非法交易怎样都是防不胜防，所以能做的就是定期登入银行户口检查有没可疑交易。如果有的话，就可以早点发现并尽快通知银行来处理。

相对之下，我用TNG电子钱包都好几年了都没遇到什么问题，印象中也没听闻过TNG电子钱包被盗用的新闻。如果真的觉得用信用卡不太放心，那可以转用电子钱包，而且现在很多购物平台都能使用电子钱包。今天大众对电子钱包的接受度真的是变得很普遍了，每日出外用餐都在用电子钱包，反而越来越少掏出钱包支付现金了。不过，有时手机网络讯号接通欠佳的时候，只得悻悻然拿出现金。另外，把钱储蓄在TNG电子钱包的另一优点就是利息超过3.4%，比闲钱放在银行户口还要高。不过一般上我也只是留个两三百块令吉在电子钱包而已，够用就好。

总而言之，信用卡、电子钱包和现金都有各自的好处和问题，重要的是要方便使用，小心保管安全避免被非法交易盯上就好啦。

免费赚钱小秘笈

今天暂且不谈股票，就来闲聊日常我的免费赚钱小秘笈吧~

记得刚出来社会工作时基本上我是没有省钱和理财的概念，倒是严谨遵守每次刷信用卡后一定要马上付清、绝不拖欠的原则，所以那些年来都是靠累积积分来换取AEON或者McDonald的免费礼卷。现在计算回来，HSBC要累积45,000的积分才能兑换一张RM100礼卷，相等于0.22%的收益率，实在有够低。此外信用卡积分也有截止日的，一般都是3年而已，对于我这种比较少用信用卡消费的人来说实在挺不划算。

某一天在YY姐的部落格看到她分享了CIMB Cash Rebate Platinum Credit Card的文章，我才知道原来用卡消费还可以获得现金回馈哦，于是便赶紧申请这张信用卡，从此之后CIMB信用卡便成为我刷卡消费的第一选择。

这张卡还有一个最大卖点就是周末用餐刷卡的话可以拿到12%的现金回馈，真是太棒了！不过周末的时候我都是呆在家吃住家饭，所以基本上我都是很少有机会用上，谁叫我是单身狗哪。

结算过去16个月的现金回馈记录，我刷卡花了大约12千块，却仅仅赚回70块而已，换成收益率才0.59%，勉强好过HSBC的回酬。其中一个原因就是我的CIMB户口总是少过RM3,000，所以回报率肯定也低于2%。每次我一有钱就毫不客气拿去买股票或者基金，变相地现金回馈也就少啦😓

除了以上两种不是很高明的免费赚钱方法，另外一个就通过Rakuten Insight Surveys这个网站来赚免费礼卷了。只需开个户口登入，花少许时间完成不定期问卷调查，累积最低5千积分的话就能兑现RM50的礼卷了。于是3年下来我也顺利兑换总值RM250的5张免费礼卷啦，相等于一年获得大约RM83 (RM250除于3年) ，假设一年的被动收入是RM6,000，那收益率就是1.38%，哎呦还不错呢。

现在我又发现一个好玩的省钱方式了，那就是使用TNG的电子钱包！近期TNG非常配合政府提倡的无现金社会政策，积极推出众多促销，其余的我不多解释，我想说的是以下的Everyday Cashback Savings：

我结算了近期我用电子钱包付账的5笔交易，消费大约RM115，结果获得RM7的现金回馈，相等于6.22%的收益率，比起上述三个方法的回报率实在高很多！

TNG电子钱包不只消费有得赚钱，就连加额赚钱也行！HSBC就和TNG携手合作，只要用HSBC卡每月加额至少RM50就能获得20%的现金回馈，如果是刷信用卡的话干脆连积分也顺便一起捞！只不过我在11月1日加额RM50至今都还没赚到现金回馈，估计是已经满额了，那就只好等下个月再接再厉！善意提醒一下，这项促销只是到明年的4月30日而已哦！有关规则请看这里。

除此之外，有意投资私人退休基金 (PRS) 的朋友要留意下这项优惠了，FSM One也配合TNG联手合作，只需投资一笔最低RM3,000的交易买进PRS就能赢取TNG电子钱包的RM40加额，促销从10月11日起直到12月13日而已。虽然收益率也只有1.33%而已，不过到明年交税的时候纳税人可以获得最高RM3,000的投资PRS税务减免，而如果是不到30岁的年轻人，投资PRS最少RM1,000就能获得政府颁发一次性最高RM1,000的PRS奖励，这项税务优惠只是到2021年而已。结合以上几个方式来赚钱是不是很轻松呢？要知道详情的话可以点击这里。

如今生活压力大、消费水平倍增，现在的人不仅有必要作出适当投资，更加需要从消费过程中学习免费赚钱的小技巧，虽然数额也许不多，但是免费赚回来的钱不拿白不拿。漫长投资路偶尔会感觉沉闷和无聊，但我们可以在日常生活里学会如何精打细算，做个精明能干的消费者，为提升本身的理财知识增添更多的胜算。